NachrichtenDer Gesetzentwurf steht, der Zeitplan ist ambitioniert: Ab dem 01. Januar 2027 soll die private Altersvorsorge in Deutschland neu aufgestellt sein – renditestärker, transparenter und vor allem digitaler. Für Versicherer bedeutet das: 2026 ist nicht das Jahr des Abwartens, sondern der Umsetzung.
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Der Gesetzentwurf für das Altersvorsorgereformgesetz steht, der Zeitplan ist ambitioniert: Ab dem 01. Januar 2027 soll die private Altersvorsorge in Deutschland neu aufgestellt sein – renditestärker, transparenter und vor allem digitaler. Für Versicherer bedeutet das: 2026 ist nicht das Jahr des Abwartens, sondern der Umsetzung. Wer jetzt keine digitale Abschlussstrecke für das neue „Standardprodukt“ baut, riskiert es, den Anschluss zu verlieren.
Die Kritik der BaFin an zu hohen Kosten und komplexen Produkten in der Lebensversicherung ist nicht neu. Mit dem Altersvorsorgereformgesetz begegnet die Bundesregierung dieser nun mit einer grundlegenden Umgestaltung der geförderten privaten Altersvorsorge. Das Ziel ist klar definiert: Die private Vorsorge soll attraktiver werden. Die Mittel der Wahl sind ein gefördertes und zugleich kapitalmarktorientiertes Depotmodell, sowie ein Garantieprodukt, bei dem die Kund:innen zwischen 100 Prozent und 80 Prozent Beitragsgarantie wählen können.
Der eigentliche „Gamechanger“ für die IT- und Vertriebsabteilungen der Versicherer versteckt sich jedoch im Prozess: Der Gesetzgeber fordert nämlich für alle geförderten Produkte explizit die Möglichkeit eines einfachen, digitalen Abschlusses.
Die Herausforderung: Beratungspflicht für das „Standardprodukt“ im Online-Vertrieb
Jeder Anbieter wird verpflichtet, ein zertifiziertes Standardprodukt anzubieten, sofern er weiter geförderte Altersvorsorgeprodukte im Angebot haben möchte. Die Eckdaten klingen simpel:
- Ein Sparplan mit zwei Fonds (Life-Cycling-Ansatz).
- Gedeckelte Effektivkosten auf maximal 1,5 Prozent.
- Digital einfach abschließbar
Für Versicherer bedeutet das: Ein digitaler Abschluss mit wenigen Klicks ist ab jetzt kein Nice-to-have mehr, sondern wird zur regulatorischen Pflicht. Doch genau hier liegt die operative Hürde: Eine digitale Abschlussstrecke wird nur vom Nutzer angenommen, wenn sie mit wenigen Klicks abschließbar ist. Die heutigen Vorgaben des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) erschweren dies jedoch, weil sogar für das Standardprodukt im Online-Vertrieb eine Beratungspflicht vorgesehen ist. Versicherer sehen sich deshalb im Wettbewerb mit Banken, Neobrokern und Fondsgesellschaften im Nachteil, weil diese vergleichbare Produkte im reinen Ausführungsgeschäft (Execution Only) anbieten können. Andererseits bietet die Beratungspflicht auch Chancen – wenn die digitale Abschlussstrecke überzeugt.
Für viele Bestandssysteme ist eine neue Abschlussstrecke auch ein Stresstest. Wie integriert man eine moderne, schlanke Frontend-Lösung für den Endkunden, die gleichzeitig im Hintergrund komplexe regulatorische Anforderungen wie IDD, ESG-Präferenzen und Risikoprofilierung abwickelt?
Der Zeitplan: 2026 ist die kritische Phase
Auch wenn das Gesetz erst zum 1. Januar 2027 in Kraft treten soll, ist der Zeitplan für Versicherer extrem eng. Das parlamentarische Verfahren läuft, die zweite und dritte Lesung werden für die beiden letzten Quartale 2026 erwartet. Das bedeutet im Umkehrschluss: Produktdesign, Marketing und vor allem die digitale Infrastruktur müssen bereits 2026 stehen. Wer erst 2027 beginnt, startet mit einem strukturellen Nachteil in den Markt.
Um alle Anforderungen fristgerecht umzusetzen, ist der Aufbau komplett eigener Lösungen oft zu zeit- und kostenintensiv. Hier setzt cleversoft an, denn für Versicherer ist die Reform nicht nur ein reines Compliance-Thema, sondern eine Chance, die Bestandssysteme fit für die Zukunft zu machen und die Customer Journey grundlegend zu modernisieren.
Für das geforderte Standardprodukt – aber auch für individuelle Depotlösungen – bieten wir standardisierte White-Label-Module, die sich nahtlos in jede Systemlandschaft integrieren lassen, egal ob es um Neuabschlüsse oder Bestandskund:innen geht:
- Einfache digitale Abschlussstrecke für das Standardprodukt des Altersvorsorgedepots
Ein digitaler Einstieg mit wenigen Klicks, optional mit und ohne Risikoprofilierung & IDD-Compliance je nach regulatorischer Entwicklung in den kommenden Monaten.
- Risikoprofilierung & IDD-Compliance
Ein digitaler Einstieg, der die Risikoaffinität des Kunden ermittelt und IDD-konform dokumentiert – essentiell für Produkte mit Beratungspflicht. - Smarter Fondsfinder
Eine geführte Auswahl passender Fonds basierend auf dem Risikoprofil, inklusive tagesaktueller Factsheets und ESG-Informationen. - Portfoliooptimierung
Zeigt den Kund:innen (besonders im Bestand), was möglich ist und unterstützt neben dem Neugeschäft auch bei Shift&Switch-Prozessen und / oder einem Fondswechsel. Intelligente Tools optimieren die Portfoliozusammensetzung und machen den „Value for Money“ greifbarer. - Rechtssicherer Abschluss
Von der Bereitstellung aller Pflichtdokumente (PRIIP KIDs, SFDR) bis zur E-Signatur.
Unsere Empfehlung: Agieren statt Reagieren
Das Altersvorsorgereformgesetz zwingt die Branche zu mehr Transparenz und Digitalisierung. Das ist eine Herausforderung, die aber auch ein enormes Potenzial bietet, um Stornoquoten zu senken und das Neugeschäft über digitale Kanäle zu skalieren. Aber nur, wenn die Systeme bereit sind, sobald der Startschuss fällt.
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